Kredit in der Probezeit oder mit befristetem Vertrag: So stehen Ihre Chancen

Ein neuer Job ist finanziell oft ein Fortschritt. Für einen Kreditantrag kann die erste Zeit im Unternehmen trotzdem ungünstig sein. Banken bewerten nicht nur die Höhe Ihres Gehalts, sondern auch, wie sicher dieses Einkommen voraussichtlich während der Kreditlaufzeit ist. Eine laufende Probezeit oder ein befristeter Arbeitsvertrag kann deshalb die Auswahl an Kreditangeboten einschränken. Ein pauschales Nein gibt es jedoch nicht. Entscheidend sind die Annahmerichtlinien der jeweiligen Bank, Ihre gesamte Bonität, die gewünschte Kreditsumme und die Laufzeit. Wer den Antrag passend zur eigenen Beschäftigungssituation plant, kann seine Chancen deutlich verbessern.

Warum Banken bei Probezeit und Befristung genauer prüfen

Vor Abschluss eines Verbraucherdarlehens muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit prüfen. § 505a BGB erlaubt den Vertrag nur, wenn bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen keine erheblichen Zweifel an der vertragsgemäßen Rückzahlung bestehen. Als Grundlage können nach § 505b BGB Angaben des Antragstellers und Informationen von Auskunfteien herangezogen werden.

Praktisch bedeutet das: Die Bank betrachtet Einkommen, laufende Ausgaben, bestehende Kreditverpflichtungen und weitere Bonitätsmerkmale. Die BaFin nennt bei der Bonitätsprüfung ausdrücklich unter anderem monatliches Einkommen, Ausgaben und bereits bestehende Kreditraten.

Die Beschäftigungssituation ist deshalb relevant, weil sie etwas über die Stabilität des künftigen Einkommens aussagt. In einer vereinbarten Probezeit kann ein Arbeitsverhältnis nach § 622 Abs. 3 BGB für längstens sechs Monate mit einer Frist von zwei Wochen gekündigt werden. Ein kalendermäßig befristeter Vertrag endet nach § 15 TzBfG grundsätzlich mit Ablauf der vereinbarten Zeit. Beide Situationen erhöhen aus Sicht einer Bank die Unsicherheit gegenüber einer unbefristeten Beschäftigung außerhalb der Probezeit.

Hinzu kommt ein aktuell eher strenges Kreditumfeld. Laut Deutscher Bundesbank verschärften deutsche Banken ihre Vergaberichtlinien für Konsumenten- und sonstige Kredite im zweiten Quartal 2026 erneut. Der Nettoanteil der Banken mit restriktiveren Anforderungen lag bei 11 Prozent. Gleichzeitig stieg die Ablehnungsquote in diesem Segment.

Kredit in der Probezeit: Was verbessert die Chancen?

Eine Probezeit bedeutet nicht automatisch, dass Ihr Kreditantrag abgelehnt wird. Ein unbefristeter Arbeitsvertrag besteht grundsätzlich über die Probezeit hinaus weiter, sofern keine Kündigung erfolgt. Das unterscheidet diese Situation von einem Vertrag, der zu einem festen Datum endet.

Banken können dennoch zusätzliche Anforderungen stellen. Einige Kreditprogramme verlangen eine bestimmte Mindestbeschäftigungsdauer. Andere akzeptieren Anträge bereits während der Probezeit, wenn Einkommen und Gesamtbonität überzeugen.

In unserer Vermittlungspraxis sehen wir häufig, dass vier Punkte besonders wichtig werden: Die erste oder mehrere Gehaltsabrechnungen müssen vorliegen, das Konto sollte einen stabilen Gehaltseingang zeigen, die monatliche Rate muss klar zum verfügbaren Einkommen passen und es sollten keine zusätzlichen Risikofaktoren hinzukommen. Eine hohe Kreditsumme bei bereits knappem Haushaltsbudget verschlechtert die Ausgangslage deutlich stärker als die Probezeit allein.

Wenn der Kredit nicht dringend benötigt wird, kann es sinnvoll sein, das Ende der Probezeit abzuwarten. Danach entfällt ein wesentlicher Unsicherheitsfaktor in der Bankprüfung.

Kredit mit befristetem Arbeitsvertrag: Die Restlaufzeit zählt

Bei einer Befristung ist vor allem das Vertragsende relevant. Läuft Ihr Arbeitsvertrag noch 24 Monate, während der gewünschte Kredit über 60 Monate zurückgezahlt werden soll, muss die Bank berücksichtigen, dass ein Teil der Rückzahlung in eine Phase ohne gesichertes Arbeitseinkommen fällt.

Günstiger ist die Ausgangslage, wenn die Kreditlaufzeit vollständig oder weitgehend innerhalb der verbleibenden Beschäftigungsdauer liegt. Auch eine dokumentierte Vertragsverlängerung oder eine bereits schriftlich zugesagte Entfristung kann die Prüfung verändern. Eine bloße mündliche Aussicht auf Weiterbeschäftigung sollte dagegen nicht wie gesichertes Einkommen eingeplant werden.

Besonders kritisch kann die Kombination aus befristetem Vertrag und laufender Probezeit sein. Dann bestehen gleichzeitig ein festes Vertragsende und eine Phase mit verkürzter Kündigungsfrist.

Annahmekriterien im Überblick: Kredit in Probezeit

Diese Unterlagen sollten Sie vorbereiten

Je weniger eindeutig die Beschäftigungssituation ist, desto wichtiger sind vollständige Unterlagen. Üblich sind aktuelle Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge mit Gehaltseingängen und ein Identitätsnachweis. Bei Probezeit oder Befristung kann zusätzlich der Arbeitsvertrag relevant sein, weil daraus Beginn, Probezeit, Vertragsende und Beschäftigungsumfang hervorgehen.

Auf der Seite Fragen zur Kreditbeantragung finden Sie einen Überblick über typische Unterlagen und allgemeine Voraussetzungen. Wenn Sie Angebote vergleichen, sollten Sie außerdem auf die Annahmerichtlinien achten. Beim Ratenkredit-Vergleich wird deutlich, dass Banken unterschiedliche Mindestbeschäftigungszeiten voraussetzen können.

So erhöhen Sie Ihre Chancen auf einen passenden Kredit

• Beantragen Sie nur so viel, wie Sie tatsächlich benötigen. Eine niedrigere Kreditsumme reduziert die monatliche Belastung und kann die Haushaltsrechnung verbessern.
• Wählen Sie eine realistische Laufzeit. Bei einem befristeten Vertrag ist eine Laufzeit besonders nachvollziehbar, wenn die Rückzahlung vor dem bekannten Vertragsende abgeschlossen werden kann. Zu kurze Laufzeiten können die Rate allerdings unnötig hoch machen.
• Reduzieren Sie vermeidbare laufende Belastungen. Ein dauerhaft ausgeschöpfter Dispokredit, mehrere kleine Finanzierungen oder hohe Kreditkartenraten verschlechtern den monatlichen Spielraum.
• Prüfen Sie Ihre SCHUFA-Daten. Der SCHUFA-Score basiert seit 2026 auf zwölf transparent dargestellten Kriterien. Angaben zu Einkommen oder Art des Arbeitsvertrags gehören nicht zu diesen Kriterien. Die Bank bewertet Ihre Beschäftigungssituation daher zusätzlich zur Auskunftei-Information.
• Nutzen Sie bei Bedarf einen zweiten Antragsteller. Ein Partner mit regelmäßigem und stabilem Einkommen kann die gemeinsame Rückzahlungsfähigkeit verbessern. Er haftet dann allerdings ebenfalls vollständig für den Kredit.

Quelle zur SCHUFA-Systematik: SCHUFA – Kriterien des neuen Scores

Wann sollten Sie mit dem Antrag besser warten?

Warten kann sinnvoll sein, wenn Ihre Probezeit in wenigen Wochen endet, Sie gerade erst den Arbeitgeber gewechselt haben oder eine Vertragsverlängerung unmittelbar bevorsteht. Eine stabilere dokumentierte Beschäftigungssituation kann die Auswahl an Kreditangeboten erweitern und sich auf die Konditionen auswirken.

Nicht sinnvoll ist es, eine notwendige Finanzierung durch eine unrealistisch hohe Monatsrate innerhalb der kurzen Restlaufzeit eines befristeten Vertrags zu erzwingen. Entscheidend bleibt, dass die Rate auch bei unerwarteten Ausgaben tragbar ist.

Wenn Sie konkret prüfen möchten, welche Programme zu Ihrer Situation passen, können Sie die Voraussetzungen für einen Sofortkredit vergleichen. Eine Zusage hängt immer von der individuellen Kreditwürdigkeitsprüfung ab.