Neue SCHUFA-Auskunft für „Buy Now, Pay Later“: Was sich ab 20. November 2026 ändert

Wer im Internet in Raten oder erst nach einigen Wochen bezahlt, muss bei bestimmten Angeboten künftig mit einer Kreditwürdigkeitsprüfung rechnen. Die SCHUFA hat am 11. November eine spezielle Auskunft für „Buy Now, Pay Later“ (BNPL) angekündigt, die ab 20. November bereitstehen soll. Anfragen über dieses Produkt sollen den SCHUFA-Score zunächst nicht beeinflussen. Ob gemeldete Ratenkäufe später in die Berechnung einfließen, lässt die Auskunftei offen.

Warum führt die SCHUFA eine eigene BNPL-Auskunft ein?

„Buy Now, Pay Later“ bedeutet, dass Verbraucher eine Ware sofort erhalten und den Kaufpreis erst später oder in mehreren Teilbeträgen bezahlen. Solche Modelle werden häufig direkt im Online-Checkout angeboten. Je nach Ausgestaltung handelt es sich um einen Rechnungskauf, einen Zahlungsaufschub oder einen Kredit.

Ab dem 20. November 2026 gelten in Deutschland erweiterte Verbraucherkreditregeln. Sie erfassen auch viele bislang ausgenommene Kleinkredite, kurzfristige Finanzierungen und zinsfreie Ratenkäufe. Anbieter müssen bei den erfassten Verträgen vor Abschluss prüfen, ob eine Rückzahlung voraussichtlich möglich ist. Grundlage sind das deutsche Umsetzungsgesetz und die EU-Verbraucherkreditrichtlinie.

Die neue Auskunft soll Händlern und Zahlungsdienstleistern geeignete Bonitätsinformationen für diese Prüfung liefern. Die SCHUFA beschreibt ihre Lösung als Angebot an Unternehmen. Verbraucher müssen dafür keine gesonderte Bescheinigung bestellen. Ob ein Anbieter die Auskunft tatsächlich verwendet, entscheidet er im Rahmen seiner Prüfprozesse.

Warum sollen BNPL-Anfragen zunächst score-neutral sein?

Die zentrale Neuerung betrifft die Anfrage, die ein Unternehmen über das neue BNPL-Produkt stellt. Nach der Ankündigung vom 11. November sollen solche Anfragen vorerst nicht in die Berechnung des persönlichen SCHUFA-Scores eingehen. Eine Abfrage über dieses Produkt soll den Score also nicht allein deshalb verschlechtern, weil jemand eine entsprechende Zahlungsoption auswählt.

Ein Beispiel: Ein Kunde möchte einen Einkauf über 150 Euro in drei Teilbeträgen bezahlen. Fragt der Zahlungsdienstleister dafür die neue BNPL-Auskunft ab, soll diese Anfrage zunächst ohne Score-Effekt bleiben. Daraus lässt sich jedoch keine Aussage über sämtliche Bonitätsabfragen im Onlinehandel ableiten. Für andere Anfragearten können andere Regeln gelten.

Die SCHUFA erklärt zu Unternehmensanfragen, dass deren Berücksichtigung von der Anfrageart abhängt. Entscheidend ist deshalb, welches Auskunftsprodukt der Anbieter nutzt. Die angekündigte Ausnahme sollte nicht mit einer allgemeinen Abschaffung von Anfragekriterien im Scoring verwechselt werden.

Was unterscheidet Anfrage, Ratenkauf und Zahlungsstörung?

Für die Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit müssen drei Vorgänge getrennt werden. Sie können im selben Einkauf auftreten, haben aber unterschiedliche Bedeutung:

Besonders wichtig: „score-neutral“ bezeichnet hier die angekündigte Behandlung der speziellen Anfrage. Der Begriff sagt für sich allein nichts darüber aus, ob und welche Daten zu einem Vertrag gespeichert werden. Auch die vertragliche Pflicht zur pünktlichen Zahlung bleibt unverändert bestehen.

Können abgeschlossene Ratenkäufe später den Score verändern?

Ja, eine spätere Berücksichtigung ist denkbar, aber nach der Ankündigung noch nicht beschlossen. Die SCHUFA will zunächst untersuchen, ob neu gemeldete BNPL-Verträge und Kleinkredite eine ausreichend belastbare Datengrundlage liefern. Erst anschließend soll geprüft werden, ob und in welcher Form diese Informationen in die Scoreberechnung einfließen können.

Dabei geht es grundsätzlich auch um die Aussagekraft zuverlässiger Rückzahlungen. Offen sind jedoch die Auswahl der Daten, ihre Gewichtung, die Wirkung auf einzelne Verbraucher und ein möglicher Einführungszeitpunkt. Es wäre deshalb verfrüht zu behaupten, jeder Ratenkauf senke künftig den Score oder pünktliche Raten erhöhten ihn automatisch.

Die Erläuterungen der SCHUFA beschreiben das Vorhaben bereits als mögliche Weiterentwicklung. Eine endgültige Regel zur Bewertung gemeldeter Ratenkäufe ergibt sich daraus bislang nicht.

Wird künftig jeder Rechnungskauf bei der SCHUFA geprüft?

Nein. Die erweiterten gesetzlichen Anforderungen bedeuten keine Pflicht für jeden Onlinehändler, bei jedem Einkauf die SCHUFA einzuschalten. Bei erfassten Krediten ist eine Kreditwürdigkeitsprüfung erforderlich. Dafür können Anbieter unter Beachtung der rechtlichen Vorgaben auch andere geeignete Informationen oder Verfahren verwenden.

Zudem fällt nicht jeder kostenlose Rechnungskauf unter die neuen Verbraucherkreditvorschriften. Für bestimmte kurze, unmittelbar vom Händler eingeräumte Zahlungsfristen ohne Finanzierung durch Dritte bestehen Ausnahmen. Die Voraussetzungen hängen insbesondere von der Vertragsgestaltung, den beteiligten Unternehmen und den Zahlungsfristen ab. Ein pauschaler Grenzwert für sämtliche Onlinekäufe wäre daher irreführend.

Welche Informationen die SCHUFA verarbeitet und welche Auskunftsmöglichkeiten Verbraucher haben, erklärt unser Ratgeber „Wie funktioniert die SCHUFA?“.

Worauf sollten Verbraucher beim Bezahlen achten?

Die neue Auskunft kann dazu führen, dass bestimmte Zahlungsoptionen nach einer Prüfung angeboten oder abgelehnt werden. Auch ein kleiner Betrag oder eine zinsfreie Teilzahlung begründet keinen Anspruch auf Finanzierung. Für die Entscheidung bleibt maßgeblich, ob die vorgesehenen Raten im persönlichen Budget tragbar sind.

• Prüfen Sie vor dem Abschluss die Rückzahlungstermine und sämtliche vertraglich vorgesehenen Kosten.
• Behalten Sie parallel laufende Ratenkäufe zusammen im Blick. Drei kleine Verpflichtungen können sich zu einer hohen monatlichen Belastung addieren.
• Verlassen Sie sich nicht auf eine dauerhaft garantierte Score-Neutralität aller Vertragsdaten. Die angekündigte Ausnahme betrifft zunächst das neue Auskunftsprodukt.

Wenn Zahlungen bereits Schwierigkeiten bereiten, sollten zusätzliche Ratenkäufe vermieden werden. Bei anhaltenden Schuldenproblemen können anerkannte gemeinnützige Schuldnerberatungsstellen unterstützen. Die Angaben zum rechtlichen Rahmen dienen der allgemeinen Information und ersetzen keine Rechtsberatung.